美国企业怎么贷款利率？
这个题目好大，我尝试着回答一下~ 先说我的观点：影响贷款利率最主要的因素是资金成本（或者说资金的供给），而不是信用风险。信用风险是个被滥用的概念。 首先，明确一点说，银行借款属于市场融资的一种，因此理论上讲其利率水平应该由市场来决定。但实际情况要复杂一些。
1、在均衡状态下，不同的借款人的借款需求将会得到满足，即有出贷意愿的出借人会和借款人达成一致，双方签订借款合同，实现资金供给；同时，也会有其他借款需求无法得到满足的借款人，这部分人的借款需求将转向其它的渠道，例如民间借贷或投资其它资产以获得收益等。在这里，资金的供求达到一个平衡点，借款利率由此确定。从这个角度看，借款利率应当是由资金的成本加上金融机构的运营成本以及合理的利润构成。
2、然而现实情况要远比这复杂得多。比如在美国，因为监管要求银行必须在资产负债表上体现贷款发放的数量，而且贷款的损失准备金必须充分计提，所以在银行贷款的实际执行中往往会有很多的限制条件。这些限制条件会使得银行无法充分满足所有的借款需求，导致一部分企业不得不寻求其它的借款途径。但是这一部分企业的借款需求并不一定就是完全被满足的。因为这些企业对金融机构来讲就是一个潜在的客户群体，他们的借款需求未能如愿以偿地被实现，实际上就转化为金融机构的营销目标。为了说服这些客户最终签约放款，金融机构往往会给予客户一定的价格优惠，或者提供一些额外的增值服务，如安排担保基金或第三方保险等。在这里，金融机构其实是用自己的信誉和自己的品牌作为抵押，为客户提供低成本的借款可能，其实际利率有可能甚至低于资金市场的利率。所以，从另一个侧面来看，金融机构的借贷利率应该由它的服务成本加上适当的利润构成。
3、影响金融机构借贷利率的主要因素应该是资金的市场价格和金融机构自身的经营状况，而信用风险在这个利率形成的过程中只起到次要的作用。当然，如果资金的需求方或供应方的具体客户群体存在明显的信用差异，则另当别论。